疫情+洪澇等災(zāi)害背景之下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻不“保險(xiǎn)”，問(wèn)題出在了哪兒

在搜集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)資料時(shí)，看到了近期一則有關(guān)農(nóng)險(xiǎn)的報(bào)道，看完之后略有感觸，在此轉(zhuǎn)述，與大家共享。報(bào)道講的是水稻種植期某農(nóng)戶在當(dāng)?shù)卣�府組織下，為自家水稻購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而后該地發(fā)生干旱，該農(nóng)戶種植的水稻大幅減產(chǎn)。

災(zāi)害發(fā)生后，該農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司工作人員就理賠問(wèn)題展開(kāi)了多次協(xié)商。

在農(nóng)戶看來(lái)，他在災(zāi)害發(fā)生近5個(gè)月之后才拿到賠付款，且賠付的金額尚沒(méi)有保費(fèi)高，期間也未曾有保險(xiǎn)公司工作人員向自己了解損失情況。

而保險(xiǎn)公司工作人員則表示，理賠過(guò)程中，他們采用了抽樣的方式確定損失程度，再計(jì)算理賠金額，且已經(jīng)進(jìn)行了公示，公示期間，投保種植戶沒(méi)有提出異議。

雖然這只是一個(gè)簡(jiǎn)單案例，但可以說(shuō)它在某種程度上反映了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中普遍存在的現(xiàn)象。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本該是保障農(nóng)民利益的有力工具，但理賠時(shí)間長(zhǎng)、理賠結(jié)果不盡人意等狀況卻會(huì)降低農(nóng)民的投保積極性。保險(xiǎn)公司或有無(wú)奈，然而由于缺乏有效的查勘定損手段等原因，賠付效率低、賠付結(jié)果上易與農(nóng)戶發(fā)生分歧卻也是客觀存在的問(wèn)題。

就我國(guó)目前耕地實(shí)際情況和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀而言，開(kāi)展種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩大問(wèn)題：

一、在于承保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的確定；

二、在于災(zāi)后查勘定損及賠償?shù)拇_定。

保險(xiǎn)標(biāo)的確定

不同于國(guó)外耕地呈現(xiàn)大規(guī)模集中連片的特征，我國(guó)的耕地總體破碎化，點(diǎn)多面廣是現(xiàn)實(shí)情況，且大多為小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)。這樣的基本農(nóng)情就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在進(jìn)行標(biāo)的確定時(shí)需要奔赴多地、多方確定，投入大量的人力物力成本。且由于道德問(wèn)題等不確定因素，承保信息是否完全真實(shí)準(zhǔn)確尚且存疑。

查勘定損及賠償

查勘定損與賠償是農(nóng)險(xiǎn)推進(jìn)過(guò)程中的另一難點(diǎn)所在，也是保險(xiǎn)公司最易與農(nóng)戶產(chǎn)生分歧的部分。

農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的物在保險(xiǎn)期間大多處在生長(zhǎng)期，其價(jià)值始終是變化狀態(tài)。且同一地區(qū)受災(zāi)程度也不盡相同，發(fā)生災(zāi)害后作物的損失程度難以準(zhǔn)確高效評(píng)估。

農(nóng)險(xiǎn)定損現(xiàn)場(chǎng)一般是由保險(xiǎn)公司基層工作人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)主觀對(duì)損失程度進(jìn)行評(píng)判，其評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)未必與農(nóng)戶一致，準(zhǔn)確程度也有待考量。由于定損直接關(guān)系到理賠金額，農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司在這一環(huán)節(jié)往往存在分歧，易產(chǎn)生糾紛。

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的效率低、成本高、監(jiān)管難等突出問(wèn)題，近年我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域公司正在不斷嘗試探索，謀求農(nóng)險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展�？萍假x能在其中成效斐然。在承保環(huán)節(jié)，借助衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)等工具，基于深度學(xué)習(xí)的地塊識(shí)別輔以矢量邊界信息，保險(xiǎn)公司可以快速對(duì)投保區(qū)域進(jìn)行遙感監(jiān)測(cè)并與承保信息進(jìn)行核對(duì)，篩查異常數(shù)據(jù)。

在理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司也不再完全依賴(lài)于復(fù)雜的現(xiàn)場(chǎng)人工勘查，通過(guò)無(wú)人機(jī)或衛(wèi)星遙感即可得到精確的受損影像。并且在獲取遙感及無(wú)人機(jī)數(shù)據(jù)后，采用大數(shù)據(jù)分析方法，結(jié)合氣象分析和數(shù)字影像識(shí)別技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以對(duì)受災(zāi)區(qū)域的承保作物進(jìn)行多維度災(zāi)情評(píng)估，為快速理賠提供有力數(shù)據(jù)支撐。

在今年新冠肺炎疫情的大背景下，農(nóng)險(xiǎn)線下承保業(yè)務(wù)以及查勘理賠工作均受到波及影響。但與之相對(duì)的卻是小麥條銹病和草地貪夜蛾呈嚴(yán)重發(fā)生態(tài)勢(shì)，氣候條件整體較差、區(qū)域性暴雨洪水和干旱可能重于常年，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)亟需有力保障。相比往年，農(nóng)險(xiǎn)所面臨的挑戰(zhàn)將更加艱巨。

無(wú)論是從保險(xiǎn)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理需要還是行業(yè)發(fā)展的整體趨勢(shì)來(lái)看，利用科技賦能，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保、精細(xì)管理、精確理賠已成為行業(yè)發(fā)展的新方向；借助科技手段提升服務(wù)效率和服務(wù)水平將是有效解決當(dāng)下發(fā)展矛盾，確保農(nóng)險(xiǎn)成為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有效手段的必由之路。